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基隆市一名男子因為失業,借錢度日,他經朋友介紹向一家地下錢莊借了7萬元,但僅3個月時間,本金加上利息就變18萬元,他還了8萬元,仍欠10萬元,因還不出來,接連被載到山上痛毆兩次,還被電擊恐嚇。警方昨晚逮捕4男,今天上午依重利等罪嫌移送法辦。
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整體分數正向 惟財務不及格
超高齡社會來臨!內政部公佈(註1)台灣在今年二月老化指數首度破百,達100.18,老年人口首度超過幼年人口,顯示台灣超老齡社會來臨。且根據統計(註2),國人104年的「平均壽命」雖達80.2歲創新高,不過,「健康平均餘命」平(註3)僅71歲,顯示老年人有近10年時間是必須仰賴醫療或他人照護才得以維繫生命,也凸顯退休金準備充足的重要性。面對社會環境的轉變,施羅德投信因此攜手《遠見雜誌》及《政治大學商學院資料採礦中心》欲共同探究台灣退休族群的生活概況,因此發起「2017台灣退休幸福指數調查」,此指數為全台第一個參照OECD(經濟合作暨發展組織) 的指標,就財務、健康以及生活三大面向,評估台灣退休族群是否幸福的大調查。
此份調查中顯示,台灣退休族退休幸福指數平均分數為65.6分,整體表現正向。其中,健康自由度表現最高,為73.2分,生活自由度表現亦有66.5分,惟財務自由度不及格,僅59.2分,拉低整體退休幸福分數,且全台退休族不論年齡、性別、區域來看,財務自由台南二胎房貸條件度都是三者中最低。
影響退休財務自由度的「四大成因」
此外,細究這次的調查,可以總歸目前影響台灣退休族財務低分的四大成因- 成因1:行動小
儘管民眾已對老後財務感到壓力,在退休財務準備的行為上依然處急用錢被動的狀態。調查結果可發現,約5成(48.3%)民眾未進行理財,且過度依賴他人,超過3成(33%)民眾完全依賴他人提供退休金。
- 成因2:準備少
但實際上到底需要多少呢?根據世界銀行的建議,退休後的所得替代率要到退休前的約七成,才能擁有較高品質的退休生活。以台灣人均所得52,838元的七成、餘命25年,並以每年3%的通膨率計算,退休金必須至少準備約1600萬台幣。民眾可以自行衡量是否有認知落差的問題(註4)。
- 成因3:落差大
- 成因4:依賴高
如果要有一定品質的退休生活,退休民眾平均認為還需要420萬。(圖/ xb100@Freepik)
老不休,用「3P」讓退休更幸福
針對台灣退休族面臨的財務問題,施德投信總裁巫慧燕建議除了個人外,需要企業與政府共同努力,特別是可以用3P-Participation、Post-retirement Investing及Program of Education讓退休更幸福。Participation:退休前新北市小額借錢,及早積極準備。
退休金來源三支柱,分別是政府、企業以及個人。誠如上面的試算所提,民眾的部分,最簡單的就是主動參與勞退新制的自提,如果自提比例到6%,再另外提撥個人所得的3%、持續投資,便有相當機會讓退休生活有一定的品質。
就國際趨勢,大多國家已從確定給付制(Defined Benefit Plan)轉而為確定提撥制(Defined Contribution Plan),且採雇主和員工「自動提撥」機制,以克服不主動的慣性。另外許多國家也已建立自提平台,提供民眾簡單的投資結果導向或生命週期產品,以增加退休金投報率。至於個人額外準備的部分,舉日韓經驗來說,皆建立ISA/IRA制度(Individual Saving Account),透過稅賦的誘因,引導勞工將存款轉向長期投資,效率增加退休準備金。
Post-retirement Investing:退休後,持續理財。
長壽風險已是全球問題,退休後持續理財、擁有穩定的現金流,會是較佳的解決之道。觀察國外經驗,如果還有資金需求者,多鼓勵退休族群二度就業,並幫助建立完整的銀髮就業環境與制度;至於退休金管理方面,趨勢為由一次請領改為月收息為主的保守投資,另外則加入遞延年金保險、以因應長壽風險。
Program of Education:退休準備成為全民運動。
其實,退休準備應該是全民共同努力、關心的課題,國際上許多國家就教育面開始積極投入。針對一般民眾理財教育,許多國家採教育入法,也就是企業與政府一起幫助民眾了解退休金制度,又或者是從小扎根,例如英國從小學即開始理財教育。
投資切忌一招打天下 不同階段皆有其目標
至於台灣民眾該怎麼準備?巫慧燕提醒,退休金準備該是從年輕一直到退休後都該持續,是一輩子的功課,而且投資方式應該隨年紀改變。符合實際環境的策略是,根據每個生命階段、都該有不同的投資目標,再找到對應的商品、靈活調整。重要的是,千萬不可以一招策略打天下!
針對不同年齡層,巫慧燕也說明其各自的退休金準備目標
- 成長累積期(25-50歲):此階段應該積極準備退休金,以時間換取空間,因此投資該以成長型產品為主,持續養大本金作為目標。
- 接近退休期(50-65歲):這階段要持續累積資產、追求成長,但是投資腳步應該著重穩健、也就是控制風險,宜以資產保全作為目標。
- 退休上半場(65-75歲):要持續活化資產、但要同時再降低資產波動度,要以過去累積的資產投資能提供固定收益的產品作為目標,以支付生活所需。
- 退休下半場(75歲以上):此階段著重的是確定資產能透過投資固定收益商品,持續提供穩定的現金流作為目標,甚至能將資產準備傳承。
文中註解說明:
1:內政部,106年2月統計。
2:內政部,104年簡易生命表。
3:衛福部,103年統計。
4:主計處,105年統計資料。以餘命25年計,所需金額=月均所得52,838的七成資金*餘命25年*3%通膨。
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